在 FICO® 评分体系中，信用利用率是衡量“欠款金额”这一维度的关键指标，通常影响约 30% 的分数。该比率主要基于循环信贷账户（Revolving Credit Accounts）的计算。不同类型的账户因其性质不同，是否被纳入计算存在显著差异。
首先，信用卡是最常见的循环信贷账户。只要发卡机构向征信机构报告了该账户，无论是您本人开设的还是作为附属卡持卡人，其余额和额度都会被计入利用率计算。此外，带有余额的已关闭循环账户同样会影响计算。如果账户仍有欠款未还清，即使被关闭，它仍被视为活跃债务的一部分；只有当余额被报告为 0 美元时，该账户才会从利用率计算中移除。
其次，个人无担保循环信贷额度（Unsecured Personal Lines of Credit）也属于循环信贷账户。这类账户允许借款人在一定期限内提取贷款并偿还，随后进入固定的还款期。由于其具备“循环”特性，即可以重复借款和还款，因此会被纳入信用利用率的考量范围。
然而，并非所有看似类似的账户都会被计入。收费卡（Charge Cards）虽然外观和使用方式类似信用卡，但其本质不同。收费卡要求持卡人每月全额还清账单，不允许保留余额转入下个月（即不具备“循环”特性）。只要发卡机构将其报告为开放信贷账户而非循环信贷账户，它就不会被包含在利用率计算中。
借记卡（Debit Cards）则完全不影响信用利用率。这是因为借记卡交易直接扣除银行账户资金，并非借款行为，且借记卡本身不会向征信机构报告借贷数据。除非是带有预存保证金的担保信用卡（Secured Credit Card）且被报告为循环账户，否则普通借记卡仅作为支付工具存在。
最后，房屋净值信贷额度（HELOC）是一个特例。尽管 HELOC 在技术上属于循环信贷账户，允许借款人随借随还，但 FICO® 评分模型通常将其排除在信用利用率计算之外。这意味着即使您在 HELOC 上有欠款，也不会像信用卡那样直接拉高您的整体利用率比率。
理解这些区别有助于更准确地管理个人信用状况。需要注意的是，FICO® 评分使用的是征信报告上的额度和余额数据，可能与您在线查看账户时看到的实时余额略有不同。此外，保持较低的利用率通常对分数更有利，但并非必须为 0%；许多拥有顶级分数的用户其整体利用率平均约为 4.1%。